Tu Afore no va a alcanzarte. Eso no es opinión, es matemática.
El Plan Personal de Retiro — PPR — es un producto de inversión diseñado específicamente para ahorrar para el retiro, con beneficios fiscales y la flexibilidad de adaptar tus aportaciones cuando la vida cambia. El complemento que tu Afore no puede darte.
Cada año sin un PPR es rendimiento compuesto que no se recupera. Sin exageración — solo matemática.
OFERTA
Un Plan Personal de Retiro —PPR— es un vehículo de ahorro e inversión regulado por la Ley del ISR, diseñado para construir tu patrimonio de retiro con ventajas fiscales que una cuenta de banco o un fondo de inversión común no te dan.
Me gustan dos opciones según tu perfil: Allianz OptiMaxx Plus para quienes priorizan flexibilidad, y GNP Consolida para quienes prefieren un monto garantizado con seguro de vida incluido.
Lo que incluye:
- Diagnóstico de tu situación de retiro en el Check-up Financiero
- Selección del plan más adecuado según tu perfil: garantizado o de fondos de inversión
- Elección de estrategia fiscal: Art. 151 (deducción anual y retiro libre de impuestos) o Art. 93 (sin deducción pero con disponibilidad sin castigo del SAT)
- Plazo y monto de aportación definidos a tu conveniencia
- Actualización anual de aportaciones contra inflación para mantener el poder adquisitivo
- Acompañamiento continuo durante toda la vida del plan
Tú pagas directamente a la aseguradora. Sin honorarios por mi asesoría, en ninguna etapa.
BENEFICIOS
Lo que cambia cuando tienes el plan de retiro correcto
Beneficios:
1. El SAT se convierte en aliado, no en enemigo
Bajo el Art. 151 de la Ley del ISR, cada peso que aportas a tu PPR es deducible de impuestos. Eso significa que el gobierno te regresa dinero cada año — o pagas menos. Y cuando retiras tu dinero a partir de los 65 años, lo haces libre de impuestos. Es una ventaja que muy pocos instrumentos financieros en México ofrecen.
2. Tu dinero crece protegido de la inflación
Cada año, el monto de tus aportaciones se actualiza automáticamente conforme a la inflación. Tu poder adquisitivo no se erosiona con el tiempo — el plan lo cuida por ti.
3. Aportas lo que puedes, no lo que te imponen
Tú eliges el monto de inicio. Puede ser ambicioso o puede ser lo que hoy es sostenible. En el plan de fondos de inversión puedes subir, bajar, pausar o reactivar aportaciones sin penalización — sin necesidad de ponerte al corriente cuando regresas.
4. Al final, tú decides cómo recibir tu dinero
Cuando llegas al final del plazo, no te dan un cheque y ya. Puedes elegir un ingreso mensual vitalicio — como una pensión privada —, retiros parciales según tus necesidades, o un pago único. Tú mandas.
5. Tu patrimonio está blindado
El dinero dentro de tu PPR es inembargable. Si en algún momento enfrentas un problema legal o económico, ese patrimonio no se toca. Eso los bancos no te lo dan.
CARACTERÍSTICAS
Dos tipos de plan, una decisión según tu perfil
Plan de Fondos de Inversión
Ideal para quien quiere flexibilidad y un mayor potencial de rendimientos
Estrategia fiscal Art. 151
Requisito: tener 65 años de edad, de lo contrario se retiene el 20% del saldo total del plan como pago provisional de ISR
Deducible hasta 10% de los ingresos o 5 UMA anuales.
Exento hasta 90 UMAs anuales en retiro total; o
Exento hasta 15 UMAs diarias en renta vitalicia.
Estrategia fiscal Art. 93
Requisito: tener 60 años de edad, y al menos 5 años con el plan
- No es deducible de impuestos
- Exento al 100% al cumplir permanencia
Rendimiento
Depende del portafolio elegido: conservador, balanceado o dinámico.
Seguro de Vida
Opcional — no obligatorio, por lo que tienes ese costo si no lo necesitas
Aportaciones
Desde $2,000/mes (planes 15–25 años) o $3,000/mes (10–14 años)
Flexibilidad
Desde el mes 19: suspensión de pagos, modificación de aportaciones, retiros parciales
Bono de Fidelidad
Hasta 100% sobre aportaciones del primer año
Actualización inflación
Activable y desactivable por el titular
Cambio de portafolio
Sin costo, una vez al mes (mín. $10,000)
Protección patrimonial
Inembargable por reservas técnicas de la aseguradora
Plan de Valores Garantizados
Ideal para quien quiere certeza: saber exactamente cuánto va a recibir al llegar a los 65 años
Estrategia fiscal Art. 151
Requisito: tener 65 años de edad, de lo contrario se retiene el 20% del saldo total del plan como pago provisional de ISR
Deducible hasta 10% de los ingresos o 5 UMA anuales.
Exento hasta 90 UMAs anuales en retiro total; o
Exento hasta 15 UMAs diarias en renta vitalicia.
Rendimiento
Garantizado — con valores de rescate definidos desde la contratación
Seguro de vida
Incluido obligatoriamente — protege a beneficiarios en caso de fallecimiento
Plazo de pago
5, 10, 15, 20 años o hasta edad 65 — después continúa protegido sin más pagos
Suma asegurada mínima
$400,000 MXN o $20,000 USD (se actualiza contra inflación y tipo de cambio)
Cobertura adicional
Invalidez, muerte accidental, enfermedad terminal, cobertura mujer — opcionales
Rigidez operativa
Requiere cumplir con el esquema de aportaciones pactado
Edad de contratación
18 a 55 años
¿Cuál es el correcto para ti?
Si buscas flexibilidad en pagos y el mayor rendimiento según tu tolerancia al riesgo → Allianz OptiMaxx Plus.
Si buscas garantía con seguro de vida incluido → GNP Consolida.
OBJECIONES
Todo lo que necesitas saber
"Ya tengo Afore, con eso debería ser suficiente."
Si naciste después de 1997, tu Afore opera bajo la Ley 97: al retirarte recibirás aproximadamente del 30% al 40% de tu último salario, durante un plazo limitado. Para la mayoría, eso no alcanza para mantener el nivel de vida actual. El PPR no reemplaza tu Afore — la complementa para que el retiro sea una decisión, no una emergencia.
"No quiero comprometerme a algo de 20 años."
Entiendo. Por eso en el plan de fondos de inversión —Allianz— desde el mes 19 puedes pausar tus aportaciones, bajar el monto o reactivar sin ponerte al corriente. No es un compromiso rígido: es una estructura que se adapta a tu vida. Y el Art. 93 además te permite hacer retiros parciales en cualquier momento sin castigo del SAT, si no quieres la deducción fiscal.
"¿Y si necesito el dinero antes de los 65?"
Depende del artículo que elijas. Con el Art. 151 hay una retención del 20% si retiras antes de los 65 de edad — es el precio de haber deducido impuestos cada año. Con el Art. 93 puedes retirar parcialmente cuando quieras. Lo que conviene más depende de tu situación, y lo definimos juntos antes de que firmes cualquier cosa.
"No sé si puedo comprometer un monto fijo cada mes."
El monto lo eliges tú. Puede ser ambicioso o puede ser lo que hoy es sostenible. Lo importante es empezar — el interés compuesto trabaja con el tiempo, y cada año que pasa sin un PPR es rendimiento que no recuperas. Más vale empezar con $2,000 al mes que esperar el momento "perfecto".
"Ya estoy grande para esto, ¿todavía vale la pena?"
Sí — con condiciones. A los 45 años todavía tienes 20 años de aportaciones por delante. El plan se ajusta al tiempo disponible y a lo que quieres tener. Lo que no tiene sentido es no hacer nada. Si tienes más de 55, hay opciones — las revisamos en el Check-up.
"¿No es lo mismo que meter el dinero en un fondo de inversión normal?"
No. Un fondo de inversión común no tiene deducción de impuestos, no tiene inembargabilidad y no tiene la estructura fiscal del Art. 151 o 93. El PPR combina inversión + protección patrimonial + ventaja fiscal en un solo instrumento. Son cosas distintas.
¿PARA QUIÉN ES?
Este fondo es para ti si...
- Tienes entre 25 y 55 años con ingresos estables
- Sabes que tu Afore no va a ser suficiente y quieres complementarla con algo real
- Quieres pagar menos impuestos este año — y todos los años que aportes
- Buscas flexibilidad: poder pausar, ajustar o reactivar sin perder lo que ya construiste
- Quieres decidir tú cómo recibir tu dinero al retirarte — no que te lo impongan
No es para ti si...
- Buscas rendimientos especulativos a corto plazo — el PPR es largo plazo por diseño
- Tienes deuda de tarjeta de crédito o préstamo personal — en ese caso, lo primero es liquidarlas
¿CÓMO COMPRAR?
Así arrancamos
No hay trámites complicados. El proceso es ordenado y lo hacemos juntos.
Paso 1 — Agenda tu Check-up Financiero
Una videollamada de 30 minutos. Entiendo tu situación de retiro actual, tu estrategia fiscal y qué tan flexible necesitas que sea el plan. Si el PPR no es lo adecuado en este momento, te lo digo.
Paso 2 — Elegimos el plan y la estrategia
Definimos juntos: ¿fondos de inversión o valores garantizados? ¿Art. 151 o Art. 93? ¿Con o sin seguro de vida? ¿Cuánto aportar para llegar a tu cifra ideal de retiro? Te presento una proyección real — sin promesas de rendimientos irreales.
Paso 3 — Contratación directa con la aseguradora
Tú contratas directamente con Allianz o GNP. Yo te acompaño en el proceso, reviso el contrato contigo y resuelvo cualquier duda antes de que firmes.
Paso 4 — Revisión periódica y acompañamiento continuo
Revisamos tu plan periódicamente: si el monto de aportación sigue siendo el correcto, si conviene ajustar el portafolio, si hay algún cambio en tu situación fiscal. No te dejo solo con un contrato y ya.
PREGUNTAS FRECUENTES
Lo que casi siempre me preguntan sobre el Plan Personal de Retiro (PPR)
¿Cuál es la diferencia entre el Art. 151 y el Art. 93?
Con el Art. 151 deduces tus aportaciones de impuestos cada año y retiras libre de impuestos a partir de los 65. Si retiras antes, el SAT retiene el 20%. Con el Art. 93 no hay deducción, pero tampoco hay castigo si necesitas el dinero antes — y a partir de los 60 años también retiras libre de impuestos. La elección depende de tu situación fiscal y qué tan probable es que necesites el dinero antes de los 65.
¿Puedo tener más de un PPR al mismo tiempo?
Sí. Puedes contratar más de un plan — con la misma o distintas aseguradoras. La deducción del Art. 151 tiene un tope anual, pero el Art. 93 no. Si tienes capacidad de ahorro mayor, lo estructuramos para aprovechar ambos.
¿Cuánto me devuelve el SAT si uso el Art. 151?
Depende de tu tasa impositiva. Si estás en el 30% de ISR y aportas $50,000 al año, el SAT te regresa aproximadamente $15,000 en tu declaración anual. En el Check-up hacemos el cálculo con tu situación real.
¿El plan de Allianz incluye seguro de vida?
No de forma obligatoria. El seguro de vida es opcional. Eso tiene una ventaja concreta: no pagas ese costo si no lo necesitas, y toda tu aportación va directamente a inversión.
¿El plan de GNP me garantiza cuánto voy a recibir?
Sí. El GNP Consolida tiene valores de rescate definidos desde la contratación — sabes exactamente cuánto recibirás al llegar a los 65 años. Es menos flexible: hay que cumplir con el esquema pactado.
¿Qué pasa si un mes no puedo pagar?
En el plan Allianz, desde el mes 19 puedes activar un periodo de descanso de hasta 12 meses sin penalización y sin perder el Bono de Fidelidad. Cuando regresas, no necesitas ponerte al corriente — sigues desde donde estás. En el plan GNP hay menos flexibilidad en este aspecto, tienes 30 días de gracia para el pago de la prima.
¿Puedo cambiar de portafolio si el mercado cambia?
Sí, en el plan de Allianz puedes hacer traspasos entre los 19 portafolios disponibles sin costo, una vez al mes, con un mínimo de $10,000 pesos. Yo te aviso si hay razones para considerarlo.
¿Cuánto necesito para empezar?
En Allianz desde $2,000 al mes para planes de 15 a 25 años. En GNP la suma asegurada mínima es de $400,000 — lo que define la prima depende de tu edad y plazo elegido. En el Check-up calculamos cuánto necesitas aportar para llegar a tu cifra ideal de retiro.
¿Mi dinero está protegido si la aseguradora tiene problemas?
En ambos casos, el dinero está dentro de las reservas técnicas de cada aseguradora, reguladas y supervisadas por la CNSF. Son fondos separados de la operación general de la empresa. Allianz y GNP son dos de las aseguradoras más sólidas operando en México.
¿Cobras algo por tu asesoría?
No. Nunca cobro honorarios. Tus primas van directo a la aseguradora. Ese modelo me da libertad para recomendarte lo que realmente te conviene — no lo que más me conviene a mí.
El retiro no se trata de dejar de trabajar. Se trata de tener la libertad de elegir.
Descubre cuánto necesitas ahorrar, qué beneficios fiscales puedes aprovechar y cómo construir un patrimonio para el futuro que imaginas.